当生活全面步入小康，如何保障当下的“岁月静好，现世安稳”，是很多都市上班族追寻的目标。“理财的作用更多是为小家庭锦上添花，但保障是中坚力量的生活必备。”民生银行新区支行客户经理张婷婷认为，“上有老、下有小”最要紧的功课是未雨绸缪，万一哪天意外到来，也能从容应对。她的理财建议就是，请大家考虑配备齐全“人生的五张保单”。
资产配置应遵循的基本原则
在金融行业拥有11年从业经验，中国人民大学金融学硕士研究生的张婷婷，目前管理金融资产4亿元，既是科班出身，且实践经验丰富，她认为个人资产配置并非难事，基本原则可以参照业界常规的4321理财法则，意思是对收入较高的家庭来说，其较为合理的收支分配比例是：40%的收入用于各类投资，获取额外收益；30%的收入用于整个家庭的生活消费，维持正常生活；20%的收入用于银行储蓄，作为应急资金；10%的收入用于保险支出，规避意外风险。“4321”就是指上述的40%、30%、20%、10%。
她解释说，“4321”定律将家庭的支出划分为四个基础部分，可以较为清晰地明确收入支出渠道。同时，“4321”定律拥有基本的参考比例，有助于保持收支平衡，在一定程度上避免无度消费，在使用中也可以根据家庭需求适当调整比例。对于没有理财经验的收入较高的家庭来说，“4321”定律也比较容易上手。
人生必要的五张保单
人生无常。在“4321”定律中的保障“1”，是张婷婷在采访中特别提出要和大家重点分享的。第一、第二张保单，她首先建议每位上班族都应购买意外保险、重疾保险这两份保险，在重疾险中附加购买医疗保险。“有医保，为什么还要配这些保险？”有读者会不理解。她解释说，对一个小家庭来说，中坚力量一旦意外伤残或罹患重大疾病，那就是重创。发生上述情况，往往首先意味着失去收入来源或收入大打折扣；其次除了需要支付高额的手术费用外，术后恢复、一些进口靶向药物等都将是巨额开销。医疗保险可以用来报销赔付医保无法覆盖的自费部分；重疾保险一次性赔付的保额，则可用于术后恢复及弥补不能正常工作的收入损失。这两者均能大大减轻家庭的负担，病人能轻松上阵对付病魔，对病情也能起积极作用。
第三张保单养老保险，是为退休生活准备的保障。目前中国人口老龄化越发明显，“长寿风险”已经成为人们越来越关注的焦点问题。尽早做养老规划，是对自己对孩子负责任的一种体现，早一日规划足够的养老金，我们的老年生活就会多一份从容。同时，养老保险也具有保障和理财的双重功能，越早做规划，退休时可领取的养老保险金就越多。“在经济条件允许的情况下适当投保养老保险，可以帮助我们实现品质养老的需求。”张婷婷认为，养老保险将是未来中等收入家庭的“必需品”。
第四张保单定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,可以在家庭责任重大时期以较低的保费获得最大的保障。以有房贷、车贷的家庭为例，家庭的中流砥柱往往是贷款的主贷人，如家中房贷、车贷等负债总共200万元，主贷人可以以几千元的低保费撬动200万的高保额。一旦出险，这份定期寿险就能发挥作用，帮助家庭还清债务，不给子女、亲人留任何压力。
最后一张保单为财产保险，除了车险是每位私家车主必备的外，同时建议拥有厂房和在老旧小区居住的市民朋友购买，以预防水、火灾情。
张婷婷同时提醒道，购买保险不能盲目，她提了简单明了的五大原则：一是“先保障，后理财”、二是“先保大风险，后保小风险”、三是“先保大人，后保老人孩子”、四是“先看条款，后看公司”、五是“先规划，后产品”。作为二胎妈妈，张婷婷说，她对家庭理财的规划主要从保障着手，尽管在资产配置的基本原则中只占到“1”的比例，但这就是最为关键的“1”。“谁也不知道意外与明天哪一个先到来，孩子尚且年幼，不能不设防。”她坦言，大部分中坚家庭都有经济能力配备这部分资产，但着手做起来的比例仍旧不算太高，将有可能会发生的人生风险提前未雨绸缪，才能让人生之路走得更淡定从容。
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